排队观察了半晌，杨士奇叹道。
明朝的市井，始终没有宋朝那样繁盛，这跟官府的不提倡商业发展是有极大关系的，而在此情况下，在这种贫困落魄的环境下，很多商业嗅觉敏锐的人其实缺的只是一个机会，而一旦发觉有改善机会，往往会抓住不松手，哪怕付出再大的代价，也会努力去争取和把握。
因此当宝钞泛滥的同时，各种商业活动也越发兴盛起来。
比如……宝钞兑换。
杨士奇又带着朱瞻基走了几家店铺，最后拐进了一个小巷子，进了另一家店铺。
店铺上面挂着“刘氏钱庄”的牌匾，旁边的小旗上，则绣着“刘氏钱业公司”。
这里，掌柜正坐在店内的里间悠闲地喝茶休息，一阵敲门声忽然响起。
“掌柜，有客人。”伙计走进屋子，向掌柜恭敬地禀报道。
掌柜摆摆手示意他退下，继续低头喝茶，过了一会儿才走了出去。
见到是一个中年人带着一个小孩，看起来是父子的模样，掌柜微微诧异……大人看起来倒是气度不凡，而小孩一看就是养尊处优惯了。
再往门外看去，有些身材雄壮的汉子，正在用警惕的目光，时刻注视着这里。
“掌柜，我们来做交易。”
听到对方开口后，刘掌柜微笑道：“哦？不知贵客打算做什么交易？”
“卖些宝钞。”
“自是可以的，我们店里铜钱充裕，贵客想换多少应该都没问题。”
杨士奇微微一怔，又问道：“不知是多少比例收？”
刘掌柜哈哈大笑：“贵客这话说得，当然是一比一啊，不过要看宝钞的新旧，若是有折损，还得每贯多收一文的折损费。”
“怎么能是一比一呢？”即便是朱瞻基这样的孩子，也察觉出了不对劲。
你拿着价值一贯（一千文）的宝钞，去街上跟人换一千文铜钱，傻子才跟你换。
宝钞现在实际币值虽然有所抬升，但一贯面值的宝钞，最多也就能换到一百多文铜钱，谁跟你换，直接原地亏八成。
“大明银行有规定，就是这个比例，贵客您看，这写着呢。”
杨士奇接过刘掌柜递过来的文书一看，果然如此。
事实上，不仅是禁绝金银交易，为了稳定币值，大明银行也不允许所有受监管的钱庄，进行超比例的宝钞－铜钱兑换，这种举动不是自欺欺人。
百姓日常用，私下里在黑市换，这都没问题，但是一旦能够公开兑换，那么必然会遭到挤兑，铜钱的存量马上就会减少。
在这种情况下，本来就不怎么使用的宝钞，使用频率就更低了，相当于自己把宝钞的流动性给弄得更差了。
而刘掌柜见了外面的劲装汉子，更是害怕他们是大明银行派来调查的，无论杨士奇如何说，都咬死了这就是官方的规矩，自己绝对不敢做违法乱纪的事情。
杨士奇无奈，显然直勾是钓不上来鱼的，于是干脆带着朱瞻基走出了这家钱庄。
但好巧不巧地是，刚走出门，就见到了拉着于谦在实际调查的姜星火。
第四百四十四章 潜龙
姜星火显然也看到了杨士奇、朱瞻基二人，不过此时在大庭广众之下，又都穿着便装，倒也不好点破身份。
朱瞻基聪敏，干脆地唤了一声“先生”，化解了短暂的愕然与尴尬。
于谦挣开了姜星火拉着的手，主动跑上前去，与朱瞻基结伴而行，而姜星火亦是拍了拍杨士奇的肩膀。
“士奇兄也是来看纳钞中盐情况的？”
“正是如此。”
杨士奇点了点头回应道，却并没有再多说什么。
姜星火笑道：“正好，今天我也休沐，咱们四人一块，等下吃午饭。”
杨士奇本能地想拒绝，却被朱瞻基扯了扯衣角，只好答应了。
秦淮河畔官营的酒楼很多，但私营的小馆子也不少，姜星火没打算铺张浪费，就近找了处小酒馆，便走了进去。
“几位客官吃什么？”店伙计都是有眼力劲儿的，看几人衣着气度不凡，便立即麻溜地迎了出来。
嗯，按照这个年代的道德风俗观念，小孩上桌吃饭都很难得了，更别说点菜了，即便朱瞻基是皇孙，那也是姜星火的学生，是没资格在姜星火面前吵嚷的，所以点菜权自然来到了姜星火手里。
菜谱还是挺简单的，姜星火翻了翻，指向其中几样菜肴说道：“就这些吧，再上壶茶。”
店伙计点头应道：“好咧！您稍候！”
姜星火转头望向杨士奇，见他脸色平静，似乎在神游天外，便问道：“士奇兄，今日所见如何？”
“钱庄还算守规矩，纳钞中盐大约是行得通的，只是……”
“且说无妨。”
杨士奇正襟危坐，思考了刹那方才小声说道：“纳钞中盐是要加大力度放盐的，民间的实际盐价因此低下来怎么办？而纳钞中盐回收的这些大明宝钞，大明银行应该是不能再投入市面的吧？否则怕是白费功夫了，可国师若是依着这个法子来当210万两商税，怕是有些……得不偿失。”
杨士奇说的不算客气，事实上这也是朝野目前普遍的看法，姜星火虽然没义务给他解释，但见朱瞻基也很好奇，还是耐着性子把两个问题给他回答了一遍。
“纳钞中盐回笼的宝钞，都是为了重塑宝钞币值之用，自然不是算到210万两商税里的，这个跟商税完全没关系。至于这笔钱怎么用，大明银行是另有打算的，不会直接重新投入到市面上，但会以另一种方式影响市场。”姜星火看四周无人，缓缓说道。
这下倒是激起了杨士奇的兴趣，他低声问道：“敢问国师，这另一种方式，是什么方式？”
“想来你刚才见到了那个规模不大的钱庄。”
“是。”
“在南京城里，目前有上百家合法注册的钱庄，在服务着南京城的一百万人口，这些钱庄的规模有大小之分，但无一例外，都在受大明银行的监管。”
朱瞻基和于谦也很好奇，姜星火略微解释了一下目前大明金融体系的运行原理，也是姜星火在这个时代，能够建立起来的唯一可行的金融系统。
“钱庄现在跟大明银行，主要有两方面的业务来往。”
“其一是贷款准备金，这个相当于商业钱庄给大明银行的‘押金’，也就是按照钱庄贷款的规模，上缴给大明银行的，为了防止金融投机风气、有效控制风险，这个钱的比率比较高，一般是20％。”
这里要说的是，之所以没有存款准备金，是因为在这个年代，没有人有存款的习惯，即便是有类似的金融服务，也是收取不菲费用的，就是你往我这存钱，你得交钱。
在民间展开的比较多的，是贷款服务，也就是之前达官贵人们踊跃参与的印子钱行业。
但是姜星火是很清楚，这种东西如果不加控制，是有什么后果的，他可不想伴随着大明进入工业革命时代，直接搞出金融危机来……经济的发展总会伴随着泡沫，这一点无可避免，但能控制，还是要控制，防患于未然，不可盲目乐观。
一手对地下高利率印子钱产业重拳出击，查处到直接判刑；另一手以贷款准备金使商业钱庄的贷款受控制，逐渐规范。
“其二是银行拆借市场，如果说贷款准备金是控制钱在商业钱庄的流出，那么银行拆借市场就是控制钱在商业钱庄的流入，这是一个大明银行与钱庄之间的交易场所，目前在大明银行的总部，每隔五天定期开放一次，现在只有钱庄向大明银行借钱，而借钱的利率，也就是拆借利率，是大明银行根据不同的市场情况进行调整的。”
事实上，拆借市场就是钱庄在经营过程中，如果存款和放款的汇出和汇入形成资金暂时不足或多余时，就可以用多余补不足，调节准备金，求得资金平衡……姜星火考虑到如果不同钱庄之前互相借钱，私下互相之间偶尔可以，但以制度形式确立，会带来很多的问题，以大明银行现在的经验、管理能力、人力，都是不足以处理的，所以干脆就没开放商业钱庄之间的互相拆借，只开放了大明银行向钱庄借钱的拆借市场。
这种拆借，自然是按天借计息的借款，其期限短则五天，长则一个月，最长三个月。
而大明银行也可以通过调整拆借利率，来放松或紧缩银根，然后实现对金融市场的控制。
姜星火给大明设计的金融体系，优势是显而易见的。
有了中央银行的存在，原本无序且原始的金融市场，顿时就被整合了起来，同时野蛮生长的印子钱行业也被彻底打击，转入了地下不敢露头。
在大明经商的商人，都是知道不能跟官府对着干的，尤其是在南京这种天子脚下，更是如此，胳膊怎么拧得过大腿？既然能合法地、细水长流地赚钱，其实除非是想钱想疯了或者有其他特殊原因，基本没人再从事印子钱了。
而大明银行用来拆借给商业钱庄的钱，其实就是商业银行押在大明银行的贷款准备金。
不得不说，在封建皇权时代有一个好处，只要朝廷下了政策，而且不损害商人的根本利益，商人确实很配合。
那么有没有人少交贷款准备金呢？有，但不多。
一方面是要定期查账本的，另一方面，锦衣卫可不是吃素的。
而且市场的规模就这么大，都是竞争关系，一旦有人特别不守规矩，商业钱庄的同行之间还会互相举报。
所以出于私心，肯定会有钱庄隐瞒了部分贷款规模，但隐瞒的肯定不会很大，因为现在商业钱庄行业刚刚建立，就被规范化了。
“所以纳钞中盐回收的大明宝钞，其实是放在大明银行里，可以不动，也可以当做拆借给商业钱庄的钱，重新回到市面上？”
“不错。”
菜肴渐渐被端了上来，到了饭点，小酒馆里的人开始多了起来，他们也不方便再交谈些什么了，只是杨士奇这顿饭，吃的颇为心事重重。
杨士奇心中暗道：“姜星火理财的本事，古往今来，怕是都鲜有人能出其右，这套一出一入的设计，利用朝廷的权力，便把钱庄行业给整顿的明明白白，而且还不用自己花一分钱，反而起到了调节市场的作用……都说这位是谪仙临世，如今看来，真是才华天纵。”
其实内阁这批人，除了已经与自我和解，彻底承认自己不是姜星火的对手的解缙以外，其他人对待姜星火的态度，都是杨士奇这种复杂且纠结的心理。
一方面，他们确实是这个时代教育体系培养出的天之骄子，是日后注定要位极人臣的青年俊杰。另一方面，面对着就差说出“未来是你们的”，但偏偏比他们年纪还小的姜星火，心中是多少有些不服气的。
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